Niespłacenie kredytu może spowodować wyczerpanie konta bankowego i wezwania do zapłaty. Należy spróbować uregulować dług, jeżeli jest to możliwe.
Niespłacenie kredytu może spowodować opłaty za przekroczenie konta bankowego, wezwania do zapłaty, obniżenie punktacji kredytowej, dzień w sądzie i zajęcie wypłaty.
Proszę nie myśleć, że to nie może się zdarzyć, ponieważ pożyczyli Państwo tylko 300 dolarów.
Jeżeli ma Pan ważną, wiążącą i legalną umowę o spłacie tego długu, a jest Pan w stanie, w którym mogą Pana pozwać i zając Pana wynagrodzenie, to gra Pan w "kurczaka", którą przegra" - mówi Bruce McClary, rzecznik Krajowej Fundacji Doradztwa Kredytowego.
Należy uzyskać pisemną umowę i upewnić się, że w dokumencie jest mowa o tym, że saldo zostanie zredukowane do zera. Oficjalnie rzecz ujmując, chodzi o to, aby dług został "wyczerpany"
Jeżeli nie jest Pan w stanie spłacić pożyczki, może Pan uregulować dług za mniejszą kwotę lub złożyć wniosek o upadłość, jeżeli długi są zbyt duże. Oto, czego mogą Państwo oczekiwać.
Wypłaty z banku i wezwania do zapłaty
Pożyczkodawcy nie tracą czasu, gdy nadejdzie termin zapłaty.
Natychmiast pobierają pieniądze z Państwa konta bankowego, jeżeli w ramach umowy kredytowej dali im Państwo do niego dostęp. Jeżeli nie uda się pobrać pieniędzy, mogą podzielić opłatę na mniejsze części, próbując w ten sposób wydobyć wszystko, co znajduje się na koncie.
Każda nieudana próba może spowodować naliczenie opłaty bankowej. Udana próba może spowodować, że konto bankowe zostanie opróżnione i inne transakcje zostaną odrzucone, co również spowoduje naliczenie opłat.
W tym samym czasie pożyczkodawcy zaczną dzwonić, wysyłać listy od prawników i kontaktować się z krewnymi lub przyjaciółmi, których użyli Państwo jako referencji przy zaciąganiu pożyczki. Zgodnie z prawem federalnym, pożyczkodawcy mogą jedynie prosić o pomoc w odnalezieniu Pana - nie mogą ujawnić, skąd dzwonią, jeżeli nie zostaną o to poproszeni, ani wyjaśnić nikomu Pana sytuacji związanej z zadłużeniem.
Więzienie? Nie - ale groźby są częste
Niespłacenie pożyczki nie jest przestępstwem. Wręcz przeciwnie, grożenie pożyczkobiorcy aresztem lub więzieniem jest nielegalne. Mimo to, niektórym pożyczkodawcom udało się wykorzystać przepisy o złej kontroli do złożenia skarg karnych przeciwko pożyczkobiorcom, a sędziowie błędnie zatwierdzali te skargi.
Consumer Financial Protection Bureau radzi, aby każdy, komu grozi areszt za niepłacenie, skontaktował się z biurem prokuratora generalnego swojego stanu. Nigdy nie należy ignorować nakazu stawienia się w sądzie, nawet jeżeli skarga karna została złożona przez pomyłkę.Szansa na negocjacje
Pożyczkodawca woli odebrać pieniądze bezpośrednio od Państwa, niż sprzedać dług zewnętrznej firmie windykacyjnej. Zewnętrzne firmy windykacyjne mogą zapłacić zaledwie kilka groszy za kupno Państwa długu. Jeśli można, należy zacząć od zaoferowania 50% kwoty długu w celu jego uregulowania.
"Proszę powiedzieć pożyczkodawcy: 'Słuchaj, po prostu nie jestem w stanie zapłacić i rozważam ogłoszenie upadłości'", mówi John Ulzheimer, ekspert kredytowy, który pracował w firmie FICO i w biurze kredytowym Equifax. W momencie, gdy zaczynają Państwo używać słowa "BK", stają się naprawdę poważni, ponieważ BK oznacza, że nie dostaną nic".
Należy uzyskać pisemną umowę i upewnić się, że w dokumencie jest mowa o tym, że saldo zostanie zredukowane do zera. Oficjalnie rzecz ujmując, chodzi o to, aby dług został "wyczerpany". Jeżeli nie dojdzie do ugody, należy upewnić się, że wie się, jak postępować z windykatorami i jakie praktyki są nielegalne. Na przykład, inkasenci nie mogą bez przerwy dzwonić do Państwa ani składać fałszywych oświadczeń lub gróźb dotyczących wysokości Państwa długu.
Wezwanie do sądu
Jeżeli sądzą Państwo, że firmy windykacyjne nie składają pozwów o drobne kwoty, proszę się zastanowić. Prawie wszystkie pozwy przeciwko konsumentom dotyczą dziś stosunkowo niewielkich kwot, mówi Michael Bovee, prezes Consumer Recovery Network, firmy zajmującej się regulowaniem długów. Pożyczkodawcy zazwyczaj wygrywają, ponieważ konsumenci nie stawiają się w sądzie, jak wynika z analizy Pew Charitable Trusts z 2020 roku. Sędzia wydaje wtedy wyrok zaoczny i sąd może rozpocząć ściąganie należności w imieniu firmy windykacyjnej. "W zależności od prawa stanowego, są Państwo narażeni na zastawienie nieruchomości, zajęcie konta bankowego i zajęcie wynagrodzenia" - mówi Bovee. Nigdy nie należy ignorować pozwu, mówi Lauren Saunders, zastępca dyrektora Krajowego Centrum Prawa Konsumenckiego. "Należy pojawić się w sądzie i poprosić o dowód, że jest się im winnym pieniądze, ponieważ często pojawiają się bez dowodu" - mówi Saunders.
Inne możliwości, jeśli nie mogą Państwo spłacić kredytu w ciągu dnia
Nie należy przedkładać spłaty pożyczki nad jedzenie lub płacenie czynszu, mówi Saunders.
Należy najpierw zaspokoić podstawowe potrzeby:
- Mogą Państwo kwalifikować się do planów pomocy społecznej, które pomogą w opłaceniu czynszu, mediów lub żywności.
- Proszę zwrócić się o poradę do doradcy kredytowego nonprofit, adwokata ds. upadłości lub ośrodka pomocy prawnej w sprawie kolejnych kroków.
- Szukać sposobów na znalezienie szybkiej gotówki, które nie wymagają zaciągania kolejnych długów.
Nie warto składać wniosku o upadłość z powodu jednego małego długu, ale może warto to rozważyć, jeżeli Państwa niezabezpieczone długi - w tym pożyczki, karty kredytowe i rachunki medyczne - stanowią połowę lub więcej Państwa dochodu.
Nie należy zwlekać i liczyć na to, że dług w magiczny sposób zniknie - tak się nie stanie. "Czas nigdy nie sprawi, że dług zniknie" - mówi Ulzheimer. "Upadłość to robi".