Zabezpieczone i niezabezpieczone pożyczki to różne sposoby pożyczania pieniędzy. Obydwa rodzaje mają zalety i wady, więc ważne jest, aby wiedzieć jak działają zanim złożysz wniosek.
Co odróżnia pożyczki zabezpieczone od niezabezpieczonych?
Pożyczając pieniądze poprzez kredyt, który zazwyczaj wiąże się z naliczaniem odsetek, kredyt może być skategoryzowany jako zabezpieczony lub niezabezpieczony, przy czym istnieją różnice pomiędzy nimi:
Niezabezpieczone pożyczki - znane również jako pożyczki osobiste - są najbardziej popularnym rodzajem pożyczki. Pożyczka niezabezpieczona pozwala na pożyczenie kwoty, zazwyczaj od około 5 000 zł do 100 000 zł, chociaż zazwyczaj najlepsze lub najniższe stawki znajdziesz dla kwot od około 30 00 zł do 60 000 zł.
Niezabezpieczone pożyczki są zwykle oferowane osobom z uczciwą lub dobrą oceną kredytową, ponieważ banki udzielają pożyczek w zależności od ryzyka, jakie stwarza kredytobiorca. Im lepsza jest Twoja ocena kredytowa, tym bardziej wiarygodny jesteś dla kredytodawców.
Co najważniejsze, niezabezpieczona pożyczka nie wymaga od Ciebie wystawienia aktywów jako zabezpieczenia - zwykle domu lub samochodu - jako gwarancji dla pożyczkodawcy, że będziesz je spłacać.
Pożyczki zabezpieczone są powszechnie znane jako pożyczki dla właścicieli domów, ponieważ dług jest związany z aktywem, często nieruchomością należącą do pożyczkobiorcy. Chociaż technicznie rzecz biorąc, każde wartościowe zabezpieczenie, takie jak samochód, może być wykorzystane do zabezpieczenia takiej pożyczki, są one przeważnie zaciągane przez osoby posiadające dom. Pożyczki zabezpieczone dają możliwość pożyczenia większych sum pieniędzy.
Pożyczkodawcy oferują zwykle większe kwoty pieniędzy i niższe stopy procentowe w przypadku pożyczek zabezpieczonych, ponieważ mają pewność, że będą mogli odzyskać wartość pożyczki w przypadku braku spłaty. Poniższa grafika pokazuje, że przeciętna zabezpieczona pożyczka zaciągnięta za pośrednictwem MoneySuperMarket jest ponad dwukrotnie wyższa od przeciętnej wielkości pożyczki niezabezpieczonej.
Ale kwota, którą możesz pożyczyć, okres trwania pożyczki i oprocentowanie, które zostanie Ci zaoferowane, będą zależały od Twojej osobistej sytuacji i oceny kredytowej.
Co należy rozważyć przed zaciągnięciem pożyczki?
Ustanowienie zabezpieczenia. Zabezpieczona pożyczka będzie zabezpieczona na Twoim majątku, zazwyczaj na domu. W przeciwieństwie do tego, w przypadku pożyczki niezabezpieczonej nie będziesz musiał przedstawiać aktywów lub zabezpieczenia.
Co możesz pożyczyć. W przypadku pożyczek zabezpieczonych można zazwyczaj uzyskać wyższe kwoty pożyczki w porównaniu do pożyczek niezabezpieczonych. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy mają zabezpieczenie w postaci Twoich aktywów w przypadku braku spłaty, co pozwala im na podjęcie większego ryzyka. W przypadku trudności ze spłatą pożyczki, pożyczkodawca może zająć aktywa, które przedstawiłeś jako zabezpieczenie, aby pokryć swoje straty. Nie zdarza się to w przypadku pożyczek niezabezpieczonych.
Stopy procentowe. Chociaż zawsze bierze się pod uwagę osobiste okoliczności, może się okazać, że można uzyskać niższe oprocentowanie zabezpieczonej pożyczki w porównaniu z taką samą wielkością pożyczki niezabezpieczonej. Ponownie, sprowadza się to do faktu, że wystawiasz aktywa jako zabezpieczenie, więc ryzyko dla pożyczkodawcy jest mniejsze.
Znaczenie wyniku kredytowego. Twoja ocena kredytowa jest kluczowa, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy. Dobra ocena kredytowa jest niezbędna, aby uzyskać najlepsze oferty na każdy rodzaj pożyczki. Podczas gdy jest to ważne w przypadku pożyczek zabezpieczonych, jest jeszcze bardziej kluczowe w przypadku pożyczek niezabezpieczonych. Jeśli masz niski wynik kredytowy, możesz nie zostać zatwierdzony do niektórych niezabezpieczonych pożyczek. Jednakże, jeśli masz aktywa, które możesz zaoferować jako zabezpieczenie, możesz kwalifikować się do pożyczki zabezpieczonej.
Pożyczki zabezpieczone kontra niezabezpieczone. Jakie są główne zalety każdej z nich?
Zalety zabezpieczonej pożyczki obejmują:
Dostępność dla większej liczby osób: Zabezpieczone pożyczki są często jedyną opcją dla osób o mniej niż doskonałej historii kredytowej. Ponieważ Twoja nieruchomość działa jako zabezpieczenie, możesz mieć większe szanse na zakwalifikowanie się do pożyczki zabezpieczonej.
Dłuższy okres spłaty: Okresy spłat w przypadku pożyczek zabezpieczonych mogą być dłuższe niż w przypadku długu niezabezpieczonego.
Zalety niezabezpieczonej pożyczki obejmują:
Elastyczność: Niezabezpieczone pożyczki pozwalają wybrać, jak długo chcesz spłacać, przy czym większość pożyczkobiorców dokonuje stałych spłat przez okres od jednego do pięciu lat. W przeciwieństwie do większości pożyczek zabezpieczonych, minimalny okres spłaty wynosi pięć lat.
Wcześniejsza spłata: W wielu przypadkach wcześniejsze umorzenie niezabezpieczonej pożyczki może być prostsze niż w przypadku pożyczki zabezpieczonej - i z mniej uciążliwymi karami za wcześniejsze wyjście.
Brak zabezpieczenia: Nie zaciągasz pożyczki pod zastaw wartości swojego domu, więc nie jest on zagrożony, jeśli nie możesz spełnić wymagań dotyczących spłat i nie wywiążesz się ze zobowiązań. Jeśli jednak będziesz mieć problemy i nie będziesz spłacać rat, wpłynie to negatywnie na Twoją kartotekę kredytową i ocenę punktową, a to może wpłynąć na Twoją zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości.
Jakie są alternatywy dla pożyczek zabezpieczonych i niezabezpieczonych?
Pożyczki nie są jedyną dostępną opcją pożyczkową. Jeśli jesteś w potrzebie pieniędzy, rozważ jedną z następujących możliwości:
Karta przelewów pieniężnych 0%:
Jeśli szukasz tylko pożyczki na kilka tysięcy funtów lub mniej, może to być lepsza opcja. Pozwala ona pożyczyć środki bez odsetek na kilka lat i przenieść je na rachunek bieżący. Istnieje niewielka opłata, pobierana jako procent od pożyczonej kwoty.
Remortgaging:
Jeśli potrzebujesz znacznej kwoty pieniędzy, a masz już kredyt hipoteczny, może warto zbadać opcję ponownego zaciągnięcia kredytu hipotecznego, aby uwolnić niektóre fundusze. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zazwyczaj niższe w porównaniu z kredytami zabezpieczonymi. Do minusów tego podejścia należą jednak wyższe opłaty związane z remortgagingiem oraz możliwość spłacania długu przez dłuższy okres, ponieważ okresy kredytowania hipotecznego zazwyczaj sięgają 25 lub 30 lat.
Pożyczki z poręczycielem:
Rodzaj pożyczki zabezpieczonej, pożyczki gwarantowane pozwalają przyjacielowi lub członkowi rodziny działać jako gwarant na twój dług. Oznacza to, że musi on spłacić pożyczkę w przypadku braku spłaty. Są one zazwyczaj używane przez kredytobiorców ze słabą oceną kredytową i mają wyższe oprocentowanie niż kredyty standardowe. Istnieje również ryzyko, że Twój poręczyciel będzie musiał wyłożyć gotówkę, jeśli nie będziesz w stanie sprostać spłatom.