Jeszcze kilka lat temu technologia stanowiła ogromny czynnik zakłócający w branży bankowej. Podczas gdy pandemia przyspieszyła wdrażanie technologii w różnych firmach i sektorach, nasza zależność od niej wzrosła dramatycznie. Depozyty online, portfele mobilne, płatności elektroniczne i inne podobne transakcje finansowe stały się w ostatnich latach w dużej mierze normą.
Klienci przekonują się do koncepcji wykorzystania przedsiębiorstw pozabankowych i aplikacji społecznościowych do bankowości jako usługi (BaaS) i Embedded Finance, takich jak dokonywanie płatności, przekazywanie pieniędzy znajomym i zarządzanie pieniędzmi.
Sztuczna inteligencja jest w centrum transformacji bankowości cyfrowej, dzięki rosnącemu zapotrzebowaniu klientów na cyfrowe usługi bankowe. Za tymi ulepszeniami idzie w dużej mierze ekspansja fintech i neobanków, które czynią cały proces bankowy bardziej dostępnym i bezproblemowym dla klientów.
Przyjrzyjmy się bliżej niektórym najważniejszym trendom w technologii bankowości cyfrowej na rok 2023 oraz temu, jak mogą one pomóc w rozwoju Państwa banku.
Przyspieszony rozwój Embedded Finance
Klienci przekonują się do koncepcji wykorzystania przedsiębiorstw pozabankowych i aplikacji społecznościowych do bankowości jako usługi (BaaS) i Embedded Finance, takich jak dokonywanie płatności, przekazywanie pieniędzy znajomym i zarządzanie pieniędzmi.
Rozwiązania płatnicze typu "kup teraz, zapłać później" (BNPL) stają się coraz bardziej powszechne. Według najnowszego raportu Grand View Research, Inc. przewiduje się, że światowy rynek BNPL osiągnie 20,40 miliardów dolarów do 2028 roku, z CAGR 22,4 procent od 2023 do 2028 roku. Do wzrostu rynku przyczynia się ogromna różnorodność korzyści oferowanych przez platformy BNPL, takich jak szybkie i nieoprocentowane płatności.
Klienci są szczególnie zainteresowani korzystaniem z usług instytucji niebankowych w celu dokonywania zakupów lub uzyskiwania nagród i rabatów. Granice między bankami i instytucjami pozabankowymi będą się nadal zacierać. Banki powinny wykorzystywać finanse wbudowane, aby pozostać aktywnymi w życiu finansowym swoich konsumentów, niezależnie od tego, gdzie i w jaki sposób korzystają oni z usług bankowych.
Ewolucja Blockchain
W branży fintech, blockchain jest pionierem pod względem innowacyjności. Blockchain jest szybki, globalny i bogaty, a dzięki obniżeniu opłat za przetwarzanie danych jest na najlepszej drodze do całkowitego przekształcenia oblicza globalnych transakcji finansowych.
Według PwC, ma on potencjał, aby w ciągu najbliższej dekady wzmocnić gospodarkę światową o 1,76 biliona dolarów.
Jednym z kierunków, w których blockchain będzie się rozwijał, są działania w zakresie Green blockchain, które będą kładły nacisk na zrównoważony rozwój. Po drugie, NFT (Non-fungible Token) rozwija się i widzi coraz więcej kreatywnych zastosowań. Po trzecie, zamiast akceptować istniejące zdecentralizowane monety, więcej rządów przyjmuje bitcoiny i kryptowaluty narodowe, w których banki centralne opracowują własne bitcoiny, które mogą kontrolować.
Wzrost popularności inteligentnych kontraktów
Inteligentne kontrakty są wykorzystywane do przeprowadzania licznych procesów w sieci blockchain. Są to algorytmy komputerowe, które automatycznie zarządzają i weryfikują zapis danych oraz gwarantują, że strona podpisująca umowę wypełnia swoje zobowiązania. Warunki kontraktu muszą być skodyfikowane i przełożone na odpowiedni kod oprogramowania.
Inteligentne kontrakty, które są automatycznie realizowane za pomocą technologii księgi rozproszonej, mogą zaoszczędzić uczestnikom pieniądze i czas, jeżeli chodzi o spełnienie wymogów transakcji. Branża usług finansowych uważnie obserwuje postępy technologii bankowych w dziedzinie inteligentnych kontraktów, dlatego ich zastosowanie będzie rosło.
Płatności cyfrowe w trybie offline
Płatność cyfrowa w trybie offline to taka, która nie wymaga dostępu do internetu lub telekomunikacji. Takie płatności mogą być dokonywane twarzą w twarz (w trybie zbliżeniowym) za pomocą dowolnego kanału lub instrumentu, takiego jak karty, portfele, urządzenia mobilne itp.
Takie transakcje nie wymagałyby użycia dodatkowego czynnika uwierzytelniającego (AFA). Ponieważ transakcje odbywają się w trybie offline, konsument otrzymuje powiadomienia (poprzez SMS i/lub e-mail) po pewnym czasie. Uzupełnienie stanu konta jest możliwe tylko w trybie online.
Umożliwiają to: karty przedpłacone i urządzenia point-of-sale (PoS) obsługujące transakcje offline person-to-merchant (P2M); oparty na telefonie komórkowym system płatności Unified Payments Interface (UPI) do transakcji P2M za pośrednictwem "nośnika dźwięku" poprzez zapewnienie bezpiecznego kanału przesyłania danych między urządzeniami za pomocą interaktywnej odpowiedzi głosowej (IVR); System płatności offline oparty na UPI, który wykorzystuje karty inteligentne SIM overlay nakładane na kartę SIM do obsługi interfejsu użytkownika opartego na menu SIM tool kit (STK) w celu obsługi transakcji P2P (Person to Person)/P2M itd.
MLOps: świetny sposób na wzmocnienie gry
Banki od dawna polegają na analizie danych, ale dzięki uczeniu maszynowemu mogą znacznie zwiększyć swoją skuteczność. Modele ML umożliwiają organizacjom przejście do przetwarzania danych w czasie zbliżonym do rzeczywistego, co może pomóc im w wykrywaniu wzorców, odkrywaniu anomalii, opracowywaniu spostrzeżeń, sporządzaniu prognoz i przechodzeniu do zautomatyzowanego podejmowania decyzji.
Jeżeli chcą Państwo, aby uczenie maszynowe stało się głównym czynnikiem napędzającym wyniki Państwa banku, muszą Państwo zmienić również swoje procesy. Można to osiągnąć dzięki MLOps, który wykorzystuje narzędzia i metodologie DevOps do uprzemysłowienia i skalowania uczenia maszynowego.
Kilka instytucji zbudowało już ciekawe proof-of-concept MLOps. MLOps ma potencjał, aby w ciągu najbliższych kilku lat stać się praktyką mainstreamową i głównym motorem zmian w branży bankowej.
UX Design
Od demotywującego interfejsu użytkownika w stylu Excela do wywołującej dopaminę grywalizacji - każdy znajdzie coś dla siebie
To prawda, że rozwiązania back-office są dość skomplikowane i oparte na danych, ponieważ istnieją ogromne bazy danych różnych typów informacji o konsumentach.
Banki przeznaczają pieniądze na transformację cyfrową, aby poprawić doświadczenie klienta, ale cięcie kosztów w głównym systemie bankowym ma negatywny wpływ na obsługę klienta. Jeżeli chodzi o wytwarzanie produktów finansowych, coraz bardziej popularne staje się podejście projektowe skoncentrowane na kliencie, które może być stosowane nie tylko w przypadku zewnętrznych produktów bankowych, ale również w przypadku rozwiązań wewnętrznych.
Od dawna panuje błędne przekonanie, że gamifikacja i bankowość nie mają ze sobą nic wspólnego. W rzeczywistości mają one potencjał, aby znacznie zwiększyć produktywność i motywację pracowników, co przekłada się na lepsze wyniki ogólne.
Nigdy, przenigdy nie ufaj; zawsze, zawsze sprawdzaj
Najbardziej krytycznym trendem technologicznym dla banków jest cyberbezpieczeństwo. Cyberataki są coraz częstsze i coraz bardziej wyrafinowane. To powoduje, że banki muszą wzmocnić swoje procedury bezpieczeństwa.
Idea "zero zaufania" zakłada, że żadnej osobie, obciążeniu, urządzeniu czy sieci nie można ufać w sposób samoistny. Każde żądanie dostępu powinno być sprawdzone pod kątem wszystkich dostępnych punktów danych, takich jak tożsamość użytkownika, urządzenie, lokalizacja i inne cechy.
Architektura zero zaufania powinna być częścią każdej nowoczesnej organizacji. Najważniejszym aktywem banków jest zaufanie ich klientów. Technika bezpieczeństwa typu "zero zaufania" jest jedynym sposobem na odpowiednie zabezpieczenie tego zaufania.
Podsumowując
Pandemia przypomniała każdej firmie o jej misji i o tym, co musi dać swoim klientom. Klienci chcą, aby banki i instytucje finansowe miały ich plecy, rozumiały ich potrzeby i aktywnie im pomagały. Przejście na technologię cyfrową, które rozpoczęło się na długo przed pandemią, gwałtownie przyspieszyło. Ta okoliczność stworzyła również szansę dla firm finansowych na ponowne przemyślenie swojego celu, zrewidowanie deklaracji misji i sprawienie, że doświadczenia związane z bankowością cyfrową będą bardziej osobiste, wrażliwe i zrozumiałe.
W 2023 roku banki będą miały wiele możliwości wykorzystania narzędzi cyfrowych i personalizacji opartej na danych, aby poznać swoich klientów, udzielać im porad i pomagać w osiągnięciu zdrowia finansowego. Dane o transakcjach klientów, którymi banki obecnie dysponują, będą podstawą transformacji cyfrowej w 2023 roku.
Banki mogą osiągnąć personalizację opartą na danych, która stawia konsumenta w centrum każdego spotkania, wykorzystując dane o klientach, oceniając je i wyciągając z nich wnioski. Banki mogą stać się zaufanymi doradcami, którzy oprócz sprzedaży produktów wiedzą, jak udzielić odpowiedniej porady w odpowiednim momencie.